401k 셋업 하기 - 파트2 (Step by step)

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지난 시간에 이어 이번에는 어떤 펀드를 골라야 하는지 알아보겠습니다.

401k 펀드를 고르실 때 명심하실 점은


401k 플랜은 투기가 아닌 투자이며 은퇴 시점을 염두해 두고 준비하기 때문에 길게 내다 봐야 한다는 것을 알려드립니다.


펀드를 선택할 옵션 (Investment Direction) 은 크게 두가지가 있습니다.

첫번째는 나이에 맞게 자동으로 포트폴리오를 조정해주는 타겟 데이트 펀드 (Target Date Fund)를 선택하는 법이 있구요 (Help Me Do It - 초보자용)

두번째는 본인이 직접 펀드를 골라서 나만의 포트폴리오를 만드는 법이 있습니다. (Do It Myself - 중수 이상)

1. 타겟 데이트 펀드 (Target Date Fund - TDF)

펀드를 어떤 거를 골라야 될지 모르거나 아님 귀찮게 여기저기 넣고 추후에 조정하기가 귀찮으신 분은 TDF 고르시면 됩니다.

이 옵션을 선택하면 이전에 입력한 나이에 따라서 혹은 본인이 원하는 은퇴시기를 골라서 선택하면 됩니다.

그럼 정말로 끝입니다. 더 이상 다른거 볼 거 없이 이 펀드 하나만 가지고 불려 나가시는 겁니다. ^_^

(2045년에 파란색이 있는 것은 무슨 이유 일까...? 얼마 남지 않았구나 ㅠㅜ)

"어 펀드 하나만 가지고 있어도 되나요? 여러개 가지고 있어야 조금 안전한거 아닌가요?"


예 맞습니다.

조금 더 설명을 붙이자면 이런 종류의 TDF 는 한 펀드 안에 여러개의 펀드가 들어가 있는 펀드 오브 펀드 (Fund of Funds - FOF)의 한 종류인데요.

일반 FOF 와의 차이점은 타겟 날짜가 다가 올 수록 펀드내의 포트폴리오를 조정해 준다는 것입니다. 즉 초반에는 주식 펀드의 비율이 높지만 은퇴날짜가 가까와 올 수록 안전을 위해서 주식 펀드의 구성을 줄이고 채권 펀드의 비중을 높여줍니다.

펀드 안에 여러개의 펀드가 포함되어 있고, 은퇴 시나리오를 계산해서 구성이 되어 있으며, 펀드 매니저가 자동으로 포트폴리오 조정까지 해주니, 이 펀드 하나만 가지고 있어도 알아서 관리가 되는 편리한 펀드입니다.

그럼 단점은 무엇이냐? 편리하면 대가가 있어야 겠죠? 위에 구성한 장점으로 인하여 펀드 운용 비용이 높아지게 됩니다. 여러개 펀드를 관리해야 되죠, 알아서 펀드 구성도 변경해 주죠, 이로 인해서 시중에 있는 Index 펀드 보다 관리 비용이 높아지게 됩니다.

2. 직접 구성 (Do It Myself)

자동으로 포트폴리오 구성이 되는 것이 싫어 본인이 직접 관리하고 싶거나. 본인의 입맛대로 리스크를 늘리거나 줄이고 싶을 때, 타겟 데이트 펀드 안의 구성이 맘에 안 들어 개개의 펀드를 고르고 싶을 때, 펀드 관리 비용을 최소한으로 줄이고 싶을 때... 등등의 이유로 본인이 직접 펀드를 골라서 구성을 하셔도 됩니다.

(영어... 숫자.. 라지캡, 미드캡, 본드, % 뭐라는 건지..)

보통 이 시점에 와서 펀드 갯수가 많고 (보통 20-50개), 숫자 및 용어가 여기저기서 튀어 나와서 조금 헷갈릴 수가 있는데, 시간을 들여서라도 펀드 하나씩 클릭하셔서 읽어보시는 습관을 들여보기 권장합니다.

적어도 내 피같은 돈이 들어가야 할 펀드고, 내가 은퇴할 때 나와 내 가족을 먹여살릴 펀드이니 최소한 펀드 이름이 뭔지, 어떤 회사가 운영하는지, 펀드 매니저가 누구인지, 어떤 주식이 들어가 있는지 알아야는 하지 않겠습니까?


이제 401k를 시작하고 아직 20년 - 30년 정도 은퇴시기가 남아 있는 분들은 가장 ER%가 낮은 SP500 펀드에 올인 할 것을 추천드립니다.

(옜다! 너로 정했다.)

한 10년 정도 은퇴시기가 남은 분은 주식펀드 vs 채권펀드의 비율을 (60-40, 50-50, 40-60) 정도로 서서히 맞추실 것을 추천합니다. 이렇게 하는 이유는 위험 부담을 조금 줄이고, Fixed Income (고정 수입)을 늘이기 위해서입니다.

(이렇게 반반 세팅해 놓으시면 고정 수입으로 인하여  

위험 부담이 확실히 줄어듭니다.)

5년내로 은퇴시기가 남으신 분은 뭐 얼마 남지 않았다고 401k를 안하시는 것이 아니라, 회사에서 매치 해주는 금액이 있으면 최대한 끌어내셔야하기 때문에 그래도 계속 투자를 하실 것을 추천드립니다.

주식 펀드 20% - 채권 펀드 80% 정도로 비율을 잡아서 포트폴리오를 조정하셔서 주식 하락으로 인해서 발생하는 투자의 손실을 최소화 시키셔야 합니다.






짧게나마 401k를 세팅하는 방법에 관해서 살펴보았습니다.

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