교육은 부모가 아이들에게 해 줄 수 있는 가장 큰 선물 중에 하나이며, 고등 교육은 자녀 미래의 성공과 삶의 안정에 기여를 하는 큰 요소 중에 하나입니다.
(물론! 대학교 나왔다고 해서 무조건 좋은 직장에 취직되는 것은 아니고, 가방끈이 조금 짧다고 해서 성공을 할 수 없느냐 그런 것은 아닙니다.)
누군들 좋은 대학 보내기 싫어하겠습니까, 문제는 학자금을 비롯한 생활비, 교제비 포함 교육비인데... 이게 만만치 않거든요.
제가 달라스 살고 있으니 달라스 소재네의 학교를 살펴 봅시다.
주립대인 UT Arlington 을 보면 2016년 기준으로 1년 수업료 평균이 $9,616 입니다.
자료) http://www.uta.edu/fao/cost/
또다른 달라스 내의 주립대인 UT Dallas 를 보면 2016년 기준 1년 수업료 평균이 $11,392 라고 하네요.
자료) https://www.utdallas.edu/isso/i20-expenses/
대충 1년에 수업료 만불이라 치구요. 책값 및 여타교제 이천 잡으면, 4년에 수업료랑 교제만 최소 5만 달러 아니겠습니까.
이 정도 금액은 그래도 주립대학이니까 엄청 싼거구요. 사립대를 보면 뒷목 잡으셔야 합니다.
포트워스에 있는 TCU 한 번 볼까요? 1년 수업료가 $42,500 입니다. 헉!
자료) http://financialaid.tcu.edu/what-is-the-cost/
웨이코에 있는 Baylor 대학의 경우, 1년 학비가 $34,480 입니다.
자료) http://www.baylor.edu/sfs/index.php?id=860493
학비 1년에 4만 잡고, 교제비는 비슷하게 1년에 2천이면... 4년에 17만불 들어가겠네요. 켁!
물론 위의 수치는 정부 학비 보조금 (financial aid) 나 여타 장학금 제외한 순수 금액이구요. 보조금을 받는다고 해도 기숙사나 아파트가 추가로 필요하게 되면 금액은 뭐... 아고 벌써부터 머리가 지끈지끈 아픕니다.
부자 부모가 아닌 이상 큰 목돈을 덥썩 내줄 수는 없구요, 돈을 꾸준히 펀드에 모아서 고등교육 / 대학자금에 쓸 수 있도록 하는 것이 현실로서는 가장 좋은 방법인데, 그 중에 하나가 정부에서 지원을 해주는 529 플랜입니다.
529 플랜은 401K 와 마친가지로 별도의 이름이 없이, Internal Revenue Code (IRC) 섹션 529에 기록이 되어 있어서 529 plan 이라고 불리고 있습니다.
코넬 제공 IRC Section 529
https://www.law.cornell.edu/uscode/text/26/529
이전에는 ESA (Educational Savings Account), Prepaid Plan (학비 선납 플랜) 등 몇 종류의 교육 펀드가 있었는데요, 529 Plan 의 장점으로 인하여 대새는 529 Plan 이 되었습니다.
Savings for College 사이트에서 제공하는 529 Plan 의 장점을 번역해서 알려 드리겠습니다.
http://www.savingforcollege.com/intro_to_529s/name-the-top-7-benefits-of-529-plans.php
1. 세금 면제
529 플랜으로 얻은 이익금은 세금에서 면제가 됩니다. 단! 반드시 수익자의 교육을 위해서 쓰여진다는 전제하에서 해당이 됩니다.
예를 들어서 자녀를 위해 20년 동안 펀드를 부었고, 원금 + 수익을 학비를 위해서 썼다면, 별도의 세금을 낼 필요가 없습니다.
2. 투자자가 펀드를 자유롭게 관리 할 수 있습니다.
자녀나 Minor 를 위해 들은 특정 펀드의 경우 (UTMA/UGMA), 수혜자가 성인이 되면 법적으로 그 펀드를 가지게 됩니다.
하지만 529 의 경우 투자자 (부모)가 100% 돈을 관리하게 됩니다.
3. 관리가 어렵지 않음
대부분 펀드 회사에서 529 플랜을 제공합니다. 온라인으로 본인 정보, 자녀 정보만 넣으면 손쉽게 플랜에 가입하고 시작 할 수 있습니다.
또한 자녀의 나이에 맞게 알아서 조정해 주는 옵션이 있구요, 본인이 직접 펀드를 관리하고 싶으면 맘에 드는 펀드를 골라서 투자를 하면 됩니다.
4. 수혜자 이전 가능
특정 자녀가 장학금을 많이 받거나 해서 돈이 남게 되는 경우, 이를 별도의 추가 금액이나 페널티 없이 다른 자녀에게로 돌릴 수도 있구요. 그래도 돈이 남을 경우 손자 손녀 혹은 본인의 교육 (트레이닝이나 성인 클래스, Life time class 등)으로도 쓸 수 있습니다.
5. 누구나 쉽게 가입할 수 있음
연금 보험과는 달리 투자자, 수혜자의 나이에 상관 없이 가입이 가능하고. 현재 수입에 관계 없이 자유롭게 금액을 조절 할 수 있습니다. 물론 1년에 넣을 수 있는 최대금액이 $14,000 으로 정해져 있습니다만, 이 정도 넣을 수 있으면 -_-;; 대학 자금 걱정은 없겠죠 ㅎㅎ
많이 쓰는 529 플랜들
뱅가드 529 Plan
저는 뱅가드로 시작해서 교육 자금도 뱅가드를 쓰고 있습니다. 펀드 종류도 괜찮고 굳이 다른 계정을 만들기 싫어서요 ^_^
나이 옵션 (나이에 맞춰서 알아서 포트폴리오 구성)
https://investor.vanguard.com/529-plan/age-based-options
포트폴리오 옵션 (투자자가 직접 포트폴리오 구성)
https://investor.vanguard.com/529-plan/list#/529-plan/asset-class/month-end-returns
피델리티 529 Plan
피델리티 Fidelity 역시 다양한 종류의 펀드 서비스를 제공합니다.
https://www.fidelity.com/529-plans/investment-options
찰스 슈왑 529 Plan
https://www.schwab.com/public/schwab/investing/accounts_products/accounts/college_savings/529_plan
항상 강조 하는 것이지만 은퇴자금, 교육자금은 미래를 바라보고 꾸준히 모으는 것이기 때문에 투기가 아닌 투자입니다. 기회가 되면 자녀가 학교 들어가기 전부터 (사실 가장 좋은 것은 태어난 후 소셜 나오면 바로 계정 여는 것입니다) 미리미리 529를 열어서 조금씩이라도 오랜시간을 걸쳐서 모으는 것이 좋습니다.
도움이 되었기를 바랍니다! 질문이 있으면 아래에 답글로 달아주세요!
